L'assouplissement du crédit immobilier

Obtenir un crédit immobilier pour l'achat d'un bien est un projet de vie pour un grand nombre d'emprunteurs. Pour autant, la réalisation de ce rêve n'est pas aisée. Ces dernières années ont été particulièrement complexes et l'accès au crédit immobilier est resté longtemps l'équivalent d'un parcours du combattant. Fort heureusement, les conditions d'accès ont été récemment assouplies.

Un nouveau plafond pour l'endettement des ménages

En 2019, les établissements financiers étaient tenus d'appliquer une règle stricte lors de l'examen de chaque demande de crédit. Concrètement, l'endettement de l'emprunteur ne devait pas dépasser 33% de ses revenus. Ce barème assez restrictif privait ainsi un grand nombre de demandeurs d'un accord de prêt. En 2021, cette limitation a été revue à la hausse par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Désormais, le taux d'endettement est passé à 35%. Ce changement, aussi minime qu'il paraisse, va permettre à un grand nombre de personne d'accéder enfin au crédit immobilier.

Ce que cela va changer pour les emprunteurs

Pour évaluer l'impact de cette modification, il est intéressant de se pencher sur des cas spécifiques :

• Un salarié célibataire, déclarant 2 000€ nets de revenus par mois va pouvoir emprunter 10 000€ de plus pour un même projet d'acquisition. Concrètement, en empruntant sur une duré de 20 ans, à un taux moyen de 1,4%, ce salarié à droit d'emprunter 177 000€ au lieu de 167 000€ précédemment.


• Dans le même ordre d'idées, un couple de cadre n'ayant aucun enfant à charge et déclarant des revenus nets mensuels de 6 000€, pourront désormais emprunter 20 000€ supplémentaires en réalisant un emprunt sur 15 ans avec un taux moyen de 0,95%


• En appliquant ces nouvelles normes, un couple de retraités déclarant 3 500€ de pensions mensuels peut envisager un emprunt majoré de 15 000€ en empruntant sur 15 ans à un taux moyen de 1,15%
.

Peaufiner son dossier

Ces mesures vont très certainement aider de nouveaux acquéreurs à réaliser leur projet immobilier. Toutefois, il ne faut pas oublier la crise sanitaire actuelle qui a contraint les établissements financiers à se montrer plus prudents que d'accoutumée pour accorder des crédits immobiliers. Ainsi, certaines garanties peuvent rassurer les banques et permettre d'obtenir le précieux sésame :

• disposer d'une épargne d'au moins une dizaine de milliers d'euros est un atout majeur

• exercer un métier dans un secteur relativement épargné par la crise sanitaire est également important : secteur public, nouvelles technologies...

• l'absence de crédit à la consommation ou de situation de découvert.


Ce dernier point peut être capital dans la négociation d'un crédit immobilier. Avec un taux d'endettement en dessous du barème officiel, l'absence de crédits en cours et surtout des comptes tenus correctement et sans incident significatif, il est possible d'accéder au crédit immobilier, y compris avec un salaire minimal. Le dialogue avec l'établissement financier choisi est, dès lors, plus facile.

Crédit photo : Yves Tennevin

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