Obtenir un emprunt immobilier avec les nouvelles règles du HCSF

Accéder à la propriété ou devenir propriétaire bailleur implique la souscription à un prêt immobilier. L’acceptation de l’emprunt immobilier est soumis à conditions. Elles évoluent dès janvier 2022 et imposent aux banques des restrictions conséquentes. Quelles solutions est-il possible d’envisager pour un emprunteur avec une épargne limitée ?

L’HCSF définit de nouvelles règles pour bénéficier d’un prêt immobilier

Le Haut Conseil de Stabilité Financière, présidé par le Ministre de l’Économie, contraint les banques à limiter l’octroi d’un prêt immobilier en fonction de nouveaux critères de remboursement. Le taux d’endettement permis passe de 33 à 35 %, assurance comprise. Ce changement pourrait exclure jusqu’à 12 % des candidats à l’achat d’un bien immobilier. L’échéancier ne peut s’étaler au-delà de 25 ans, sauf pour un bien neuf avec un crédit possible sur 27 ans. Pour préserver la stabilité des marchés financiers, les nouvelles normes prennent un statut obligatoire. Avec les anciennes préconisations, certains profils d’emprunteurs pouvaient déroger au calcul strict du pourcentage d’endettement. Pour éviter toute sanction de l’HCSF, les banques doivent restreindre les dossiers en dépassement à 20 % par trimestre.

Comment souscrire un prêt immobilier sans remplir toutes les conditions requises ?

L’achat d’une résidence principale reste prioritaire et constitue 80 % du taux de dérogations envisageables. Un apport personnel est indispensable. Parmi les prérequis, un CDI et une bonne gestion du budget facilitent l’obtention du crédit malgré un reste à vivre limité. Mais pour l’investissement locatif, le calcul différentiel se complique. Les loyers perçus ne peuvent plus diminuer les mensualités à rembourser. Ils sont comptabilisés pour 70 % en tant que revenus du foyer. Pourtant, les taux de remboursements restent au plus bas avec une moyenne de 1 % sur 20 ans et devraient favoriser l’investissement sur le marché de l’immobilier.

Comment remplir un dossier de prêt et garantir l’investissement immobilier ?

Pour concrétiser un projet immobilier et profiter d’un contexte favorable, il convient de préparer le dossier de demande de crédit avec un expert. Le patrimoine financier se gère en amont pour optimiser sa rentabilité. Le secteur d’activité, la situation professionnelle et la santé impactent inévitablement la décision finale. L’organisme de prêt les prend en compte pour le calcul de l’assurance emprunteur. Mais il est désormais possible de résilier ce contrat chaque année pour un tarif plus attractif. Bien choisir son agence immobilière a aussi une influence majeure sur la signature de l’acte de vente. Un conseiller peut aider à l’obtention d’un PTZ pour un logement neuf.

Retour